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老龄客商该如何理财?

2019-10-10 02:34 来源:未知

摘要:地产信托降速迷局高歌猛进的房地产信托终于在政策的强力监管下暂缓了飙涨的势头。数据显示,5月以来,房地产信托的总规模和平均规模环比均出现大幅下降。地产信托速降的背后,政策和市场各方的博弈也愈加激烈。 政策面上,传言收紧,高层辟谣;窗口指导,传...

每个月有3500元利息,那么年息就是42000元,这个收入水平差不多是一个普通工薪阶层的工资收入,所需要的本金也不是一笔小数目。

问:中老年客户该如何理财? 以前没有别的选择,只有定期存款,但是现在年轻人都买理财了,作为中老年人买理财的话靠谱吗?

  老年人是理财市场上的弱势群体,容易因各种故意诱导,盲目购买超过自身风险承受能力的理财产品,甚至在不知情的状况下误买,导致利益受损。销售误导,是金融理财产品市场遭投诉最为普遍的一种情况,其中老年人群体占较大比例。理财专家建议,退休老人理财,应优先考虑投资安全,防范风险,以稳妥收益为主。从目前理财产品风险收益特征来看,国债、定期存款、货币基金和保障性保险产品,比较适合老年人理财群体。

  让父母享受天伦之乐责无旁贷,相对应的费用也就不得不纳入家庭。近日据汇丰(HSBC)一项研究显示,有75%的中国人认为他们退休后会比父母过得好。但同时有四分之一以上的中国人说,赡养父母的前景令他们焦虑不安。

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  58岁的文女士向媒体曝料,5年前她去银行网点办理存款手续,被推荐购买了某保险公司的投连险产品。“当时银行代销保险非常流行,我对保险基本不了解,只是听销售人员讲,他们这款产品的收益比五年期定存要高,还有保险功能。”心动的文女士最终决定把之前分别存在两家银行的40万元到期存款,平均分成两份投保,一份投保给自己,一份投保给丈夫。2014年,五年期满,当文女士决定将钱拿回来时,银行柜台人员却告诉她,两份保险最终只剩16万元,资产价值不仅没有增值,反而缩水了一多半。

  特别是对于“夹心层”收入人群,该如何为父母存养老金?

2019年工行的存款利率和前两年一样,并没有什么大的变化,主要是因为从2015年开始,央行的基准利率就没有变动过。在工行每个月要有3500元的利息,存法有很多种,每一种所需要的本金也都不一样,那么要怎么存所需要的本金才最少呢?

中老年客户对抗风险的能力较弱,毕竟劳动力越来越弱,晚年生活依靠的主要是年轻时积累的积蓄,因此,针对晚年养老的积蓄的打理,应该要以“稳健低风险”为主,在确保本金安全的前提下,获得相对稳健的收益。具体来讲,适合中老年客户的理财方式主要有以下几大类:

  文女士这种情况,在基金、银行等理财领域,也时有发生。风险意识的缺失,是导致理财者容易被诱导购买的主要原因。理财经理介绍,投连险“投资账户”中资产价值将随着保险公司实际投资收益情况发生变动,所以客户在享受专家理财好处的同时,一般也将面临较大的投资风险。

  父母养老保守估计30万

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国债

国债是非常多中老年人理财的首选,因为国债可视为无风险的理财产品,安全性非常符合中老年客户的稳健风格。国债是由国家财政部发行、由商业银行代售的定期性理财,它有国家信用做背书,除非国家出现严重的经济危机,否则,国债是可以保证100%本息兑付的。而从我国历史发行的国债来说,全部都实现了100%的本息到期兑付。

我国的国债收益率目前三年期是4%,五年期是4.27%,在低风险理财产品中处于中等利率水平,加之国家信用的背书,所以每一期国债发行都会遭到很多中老年客户的疯抢。尤其是现在电子式国债支持按年付息,每年获得的利息可以取出来用于中老年人的日常生活开支。

  退休老人进入晚年的年龄状况和相对有限的工资收入,决定了他们是一个抗风险能力较弱、相对保守稳健的投资群体。如何既能让资产保值增值,同时又能保证生活的充实和思想的愉悦,选对适合自身经济能力和风险承受能力的理财产品至关重要。相关理财专家介绍,当下老年人理财大多以稳健为主,有些老年人宁可收益不高,但绝对不能亏本。因此,他建议老年人不妨优先考虑国债和定期存款。

  袁祥洲是中关村一家手机游戏公司的程序开发项目负责人,父母退休生活在河南一个小县城。供房贷、供女儿上学“我和妻子都是独生子女,要赡养四位老人,现在已经开始规划老人退休后生活费用。”

活期存款

大额存单

大额存单也是中老年客户特别喜欢的理财方式,因为国债太多人购买了,并不是每个人都能抢购得到,因此银行大额存单就成为了中老年客户的次选。

大额存单是银行定期存款的一种,定期存款属于储蓄存款,储蓄存款受《存款保险条例》保障,50万以内的本息损失可以由存款保险基金全额赔付(高于50万就要分多账户),所以大额存单也可以认为是一种保本保息的理财方式。

大额存单的利率比定期存款高,它能在定期存款的利率基础上最高上浮55%到4.2625%,接近五年期国债的收益率。很多大额存单支持按月付息,每月获得的利息是稳定的现金流,可以作为中老年人的日常开支。所以大额存单也是非常适合中老年人理财的方式。

  国债具有操作方法简单便捷、利率较高、不征收利息税、变现能力强、投资风险低等优点。2014年凭证式(一期)国债3月10日~19日发行,3年期和5年期国债票面年利率分别为5%和5.41%。“以1万元投资为例,购买3年期和5年期国债,到期可分别得到利息1500元和2705元,与办理相同期限的存款相比,可分别多得利息97.5元和92.5元。”理财专家说。此外,伴随着各家银行利率的上浮,对于老年人来说,定期存款也是不错的选择。

  结合夫妇俩的月收入,袁祥洲打算每月拿出2000元用作双方父母生活费用,“父母生活在三线城市,他们说1000多元的退休金足以应付日常开支,所以我打算帮父母把这笔钱存起来留作将来使用。”

活期存款流动性可以说是最好的,想什么时候存取没有任何限制。当然如果金额太大也是要提前预约,但是相应的收益率也是最低的,从上图工行的官方存款利率表可以看出,活期存款利率就只有0.3%,比央行的活期基准利率还低0.05%。我们假设本金为A,那么A*0.3%=42000元,则A=1400万,也就说在工行存1400万活期才能每个月有3500元利息,看到这个数字我想很多人一辈子都很难存到这笔钱。

智能存款

前面我们讲到作为储蓄存款的大额存单受《存款保险条例》保障,属于保本保息的理财方式。还有一种智能存款也属于储蓄存款,安全级别也很高,但是它的利率却比大额存单高得多。

智能存款是民营银行推出的,它的活期利率一般能达到3.5%以上,三年期定期利率能达到5%以上,有一些五年期智能存款甚至能达到5.88%,远高于国债和大额存单。比如亿联银行的“利添利京东专享团购款”,是目前储蓄型存款中利率最高的。

不过对于中老年客户来说,最好有每月固定的利息收入以满足生活开支所需,所以推荐平顶山银行的“顶惠存”存款产品,它支持每月派息,年利率高达5.4%,是性价比非常高的保本保息储蓄型存款。

以上就是我认为最适合中老年客户的低风险理财方式,对于中老年客户来说,“稳”字当头,所以上面三种保本保息型的理财方式就成为首选,推荐给中老年朋友们。

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  此外,对于风险承受能力较低的老年人而言,货币基金也是一种不错的选择。据理财专家介绍,比如存款利息收入要缴纳20%的利息税,持有货币市场基金所获得的收入可享受免税政策;银行定期储蓄在储户急需用钱时,往往不能及时取回,货币基金则可以在工作日随时申购、赎回;定期存款一旦提前取出只能按照活期利率来计算,货币基金则不同,存10个月就有10个月的收益。同时,货币基金的收益率也高于1年期定期存款。

  除应对通货膨胀的压力,老年人生活开支方面最大的不确定性主要来自医疗费用。平安保险理财经理张英表示,老人生病可能性大,有必要为双方老人准备3万~5万元应急资金。”

1年定期存款

作为银行的理财规划师,这个问题是很多中老年客户都比较关心和在意的。因为银行理财产品已经发行多年,有了很广阔的受众基础,可能这些中老年客户的子女早已是理财产品的忠实客户,在潜移默化当中也在为他们的父母、长辈灌输买理财产品比买定期存款更划算的思想。

中老年客户理财的关注点

说实话,中老年客户对理财产品的预期收益率还是非常满意,期限不到一年就能获得年化收益率5%左右的回报,比存五年银行定期的年利率还要高,他们唯一担心的一点就是不够安全,毕竟这是很多老年人的养老钱,真赔了下半辈子的优质生活也就指望不上了!

不过银行理财产品发行到今天,理财产品的种类可以说是非常齐全,不仅有非保本浮动收益型的,还有保本保息型以及保本浮动收益型的。对于中老年客户来说,保本型的理财产品是他们不二之选,而且2021年开始保本型理财产品将不再发售,以后的政策怎样那就不好说了,现在买是最后的好时机了。

中老年客户适合的理财产品

下面我将具体的为中老年客户介绍一下该如何购买理财产品:

第一,中年客户适合保本浮动收益型理财产品。因为中年客户还有工资收入,处于职业生涯的末期,是家里的主要经济支柱,不适宜购买非保本型的理财产品,但也具有一定的风险承受能力,保本浮动收益型的理财产品最为契合!

第二,老年客户适合保本保息型的理财产品。因为老年客户基本都已退休或者不再参加务农,已经没有其他的经济来源,理财资金也基本上就是他们以后的养老钱,他们选择的理财产品必须是风险性极低或者零风险的,自身的风险承受能力也相当的低,保本保息型的理财产品最为适合,不是存款胜似存款,而且预期收益率比同期定期存款要高的多!

  除了要尽可能使自身资产保值增值之外,由于老年人发生风险的概率远大于年轻人,保险专家建议老年人如果满足购买条件,不妨适当配置一些保障性的保险产品,如意外保险、医疗保险等。保险专家提醒老年人,购买保险越早越好,在购买养老保险时,要留心养老金的领取方式,比如在投保人开始领取养老金后,养老金每隔一段时间按一定增幅递增,可在一定程度上帮助抵御通货膨胀。“分红性的保险则不建议老年人购买,此类产品交费时间长,而且资金是冻结的,不适合老年人购买。”专家特别强调。

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