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中国式“以房赡养”开闸 苏黎世等四市后一个月

2019-12-26 02:59 来源:未知

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随着上周“以房养老”保险试点正式落地,一时间,“以房养老”究竟该怎么养成为全社会讨论的热门话题。随着国内老龄化趋势的不断加快,养老将成为众多老人、甚至是中青年无可逃避的问题。

随着老龄化程度的不断加深,,我国养老服务极为薄弱,家庭养老负担日益加重,相关社会问题凸显。在“421”家庭模式(一个孩子需供养父母、两对祖父母)下,未来的我们,大部分都有可能面临家庭养老的难处,或者当下就有人在面临这种情况。

“养老”一直以来都是大众最为关注的话题之一。对于我们影响我们晚年生活的“养老保险”,这次“以房养老”模式究竟可不可行?

■王云涛/制图

金富豪登录网址,此前尽管各地已有不少试点,但相关业务开拓举步维艰,传统养老观念以及不可确定的房地产价值风险等都是限制“以房养老”推开的“拦路虎”。而此时推出“以房养老”保险试点,监管层意欲何为?“保险版”以房养老又有哪些不同?作为“以房养老”成功案例的美国究竟有哪些经验可供借鉴?

以房养老是前几年比较热门的话题。所谓的以房养老也叫做逆向抵押贷款,简单地说就是年满60岁的老人把房子抵押给银行,银行每月给老人支付生活费。以目前某保险公司签署的一个以房养老案例为例:

在了解这个问题前,我们先来看看这个“以房养老”模式到底是什么?

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形势

杭州一套价值200万的房产,签了以房养老房产抵押合同,一个60岁的老人每月可以拿到3888元。

所谓的“以房养老”保险其实就是一种养老保险,即老年人住房反向抵押养老保险,是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务,说白了就是“Reversemortgage”(房子未来的产权转化为现在的现金流),也就是拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;待老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

■中国老龄人口占比稳步上升(图片来源/国泰君安)

2053年每3人中就有1老人

我们假如老人可以活到100岁,老人可以拿40年的钱,每月领3888元。一共可以拿到手的不到187万,还不到房产当前的总价,所以这种保险的设计显失公平。但保险公司也有苦衷,首先房子折旧,第二,房子过了70年产权使用年限,存在巨大的政策风险。第三,老人每月领钱的同时还是住在房子里,房子的产权和使用权还是归老人所有,保险公司长期内没有收益,几十年后的房市变化很难预测,保险公司承担了很大的长期风险。

“以房子作为抵押物置换养老金”,这个模式最早是在欧美国家实行的,其中以美国发展的最为成熟。在看到此模式在欧美国家流行,既给老人解决了养老问题,同时也分担了的负担,还能做活了银行等金融机构,中国便引入开始试点了该养老模式,但这个模式是否适用于中国呢?昵称从两个方面来分析!

此前讨论广泛的“以房养老”试点政策,在经过3个月内部征求意见后正式落槌。昨日,保监会召开新闻发布会,公布《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,明确从7月1日起至2016年6月30日,北京、上海、广州、武汉将开展以房养老试点。

6月23日,酝酿多时的《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》终于出台。《意见》鼓励保险公司开展住房反向抵押养老保险试点,试点期间为2年,地区为北京、上海、广州和武汉,自2014年7月1日起。

不难看出,以房养老在中国实施还需要各方面的完善,无法得到社会的认同。再加上一些不良企业打着以房养老的理财产品陆续问世,利用老人贪图便宜的心理,以及对相关政策掌握不足的短板炮制出各类陷阱。

一方面从传统文化来说,“以房养老”与传统“孝文化”、“养儿防老”的观念相悖。因为房子是家庭的载体,特别是中国传统文化中一直提倡:“宅者,人之本,人以宅为家”,所以房子作为一个家庭的象征,其具有传承性,所以对于昵称来说,如果不是到了非卖不可的时候,一般也不会将房子作为保险的抵押物。

■新快报记者 庞倩影

“以房养老”保险政策落地,再次引发全社会的关注。对于保监会此次出台新政,有保险机构人士分析称,“以房养老”试点的提出,是基于当前国家养老面对的几大难题,如日益加剧的老龄化趋势,“4+2+1”的家庭模式令新一代生活压力过大等等。

以房养老就是个理财陷阱!

另一方面从经济角度来说,成本与收益不相匹配。我们看到这款“以房养老”的保险产品是通过房子所有人在生前将房子抵押给保险公司,然后投保人在保险公司每个月领取一笔养老金,等到房主离世后,这个房子的处置权再转移至保险公司,并扣除相关费用。

60岁以上方可将房产抵押给险企

事实上,当前国内人口老龄化问题已十分严峻。根据清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心与海康人寿共同发布的《2014中国居民退休准备指数调研报告》,截止2013年底,中国65岁及以上人口已达到1.32亿人,占中国总人口的9.7%,且每年以1000万人的速度增加。预计到2053年,老龄人口将达到峰值4.87亿,占总人口35%,即意味着每3个中国人中,就有1个老年人。人口老龄化已经成为摆在每个人面前必须面对和解决的课题。

所以我们今天就不聊这一方面,我们聊的是把房子作为一个投资的资产,让它在来未来变成我们养老的资金来源。

然而房子的价值是具有不确定性的。我们可以看到如今房价在节节攀升,未来房价不出意外也会逐年增长,而保险机构出于盈利的目的和对风险的把控,通常会评估房产的价值往往低于市场交易价值。

以房养老,也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押出去,以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式,在老人去世后,银行或保险公司收回住房使用权,这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。

对于推出试点的意义,业内人士认为,在养老市场中,金融机构的优势在于解决养老资金来源与盘活养老存量资产,当前推出试点,也意味着金融保险参与养老和基本养老市场的政策支持力度在提升。伴随着中国社会的老龄化正不断加速,以房养老保险的推广将是大势所趋,不过,受当前商品房产权以及传统观念等因素约束,以及“以房养老”作为基本养老体系内的一种市场探索,“以房养老”保险短期内或难以迅速推广。

道理很简单,因为现金是会因通货膨胀而不断贬值的,房产就是一个媒介,我们在年轻的时候把钱换成房产,利用房产的抗通胀的特性,在我们年老的时候,再把房产换成钱。过程中我们还可以利用房产赚取租金。

就以评估价格为100万的房产为例,60岁的男性和女性投保人在抵押了房产后每月可以获得的保险金为2000到2500元之间,而扣除了各项应缴税费和手续费后,实际到手的养老现金不到2000元。也就是说如果投保人可以活到90岁,那么可以获得养老金在72万到90万之间,在不算房产增值的情况下也远低于房子的价值,何况以目前中国人的平均寿命而言,能活到90岁也不容易。

《意见》称,7月1日起为期两年内,北京、上海、广州、武汉四个城市将试点老年人住房反向抵押养老保险。投保人群为60岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。拥有房产完全产权的老年人,将房产抵押给保险公司,还继续拥有房屋使用、收益等双方协商后处置权,并照约定条件领取养老金直至身故。身故后保险公司将获得抵押房屋处置权,处置所得优先用于偿付养老保险相关费用。

与此同时,“住房反向抵押养老保险将住房抵押与终身养老年金结合起来,通过发挥保险机构产品和资金运用灵活性的优势,尝试一次解决养老资金从何而来和如何养老的问题,其政策意义要大于经济收益。”上述人士认为。

那么基于这个逻辑,我们应该如何操作呢?

而对于那些鳏寡孤独的老人来说,“以房养老”实乃是一种不得已的选择。但是昵称觉得与其把房子抵押给保险公司,还不如等到年老之时直接变卖房产,改住养老院,然后投资一些固收的理财产品,既可以得到妥善的照顾还能获得超越每月保险养老金的收益。

根据保险公司对于投保人所抵押房产增值的处理方式不同,试点产品分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品。参与型产品,保险公司可参与分享房屋增值收益,通过定期评估,对投保人所抵押房屋价值增长部分,依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配。非参与型产品,保险公司不参与分享房屋增值收益,抵押房屋价值增长全部归属于投保人。

那么,什么是“以房养老”呢?公众一般谈论的“以房养老”,其实官名叫做“反向抵押贷款”,也俗称“倒按揭”,是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。

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